【民間轉銀行全攻略】高利率OUT！讓你房貸更安心的轉貸選擇
什麼是「融資轉銀行」？
許多人因為急需資金或信用不足，選擇透過民間融資公司、當鋪或私人借貸來週轉，但長期下來高利率與合約限制，往往造成沉重的還款壓力。
這時候，將原本在 民間融資公司、當鋪、私人借貸 所設定的抵押或借款，轉由銀行重新承作貸款，並清償原有的民間債務。透過轉換，不僅能降低利率，還能獲得銀行契約保障，改善財務結構。
將原本在 民間融資公司、當鋪、私人借貸 所設定的抵押或借款，轉由銀行重新承作貸款，並清償原有的民間債務。
透過轉換，不僅能降低利率，還能獲得銀行契約保障，改善財務結構。
為什麼要從融資轉銀行？
融資轉銀行五大好處
降低利率：民間年息常高達 12%～30%，銀行僅約 1.5%～3%。
減輕負擔：每月還款壓力大幅下降，生活更輕鬆。
合法保障：銀行契約受法律保護，避免不合理條款。
改善信用：轉為銀行貸款，有助於建立良好信用紀錄。
穩定財務：長期固定利率與分期，資金規劃更安心。
融資轉銀行前需要注意
確認合法承貸單位：一定要確認承辦機構是否合法，不要誤以為把貸款轉到另一間融資公司就是「轉銀行」。真正的融資轉銀行，是要把貸款轉到銀行，才能享有低利率與完整保障。
房屋若有私人設定要先處理：若房屋上有「私人設定」，必須先透過新貸款償還舊債，並等塗銷滿一年後，才有機會申請銀行貸款。這是許多人常忽略的關鍵。
銀行不會代償民間債務：銀行基於風險控管，不會直接幫你清償民間貸款。建議尋求專業貸款顧問公司協助，幫你規劃完整的轉貸流程，才能提高成功率。
融資轉銀行與銀行貸款的差異
| 項目 | 民間融資 | 融資轉銀行 | 銀行貸款 |
|---|---|---|---|
| 利率 | 高（年息12%～30%） | 降至銀行標準（1.5%～3%） | 穩定低利（1.3%～2.5%） |
| 合法性 | 風險高，合約不透明 | 合法轉換，保障提升 | 合法契約保障完整 |
| 手續 | 快速但條件苛刻 | 需處理塗銷與轉貸 | 流程嚴謹 |
| 信用影響 | 容易造成負面紀錄 | 改善信用狀況 | 建立良好信用 |
| 適合對象 | 急需資金、信用不足 | 想降低利息、改善財務 | 收入穩定、信用佳 |
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融資轉銀行的申辦流程
許多人雖然知道「融資轉銀行」可以省下利息、降低風險，但實際操作起來卻不知道要怎麼辦。以下幫你拆解完整流程：
1. 盤點現有貸款狀況
- 先檢視自己目前的貸款條件，包括：貸款金額、利率、剩餘年限、是否有違約金條款。
- 如果房屋上還有「私人設定」或「民間抵押」，必須一併確認，因為這會影響後續能否順利轉銀行。
👉 這個步驟建議可以找代書或貸款顧問協助，幫忙調閱謄本，避免遺漏關鍵資訊。
2. 尋找合適銀行
- 不是每一家銀行都接受「融資轉銀行」的案件。
- 你需要找到願意承辦的銀行，並比較不同銀行的利率、成數（可貸比例）、還款年限。
- 部分銀行會針對「薪轉戶」或「信用良好」的客戶提供更優惠條件，可以多詢問。
3. 準備申請文件
常見需要的文件包含：
- 身分證、戶口名簿
- 房屋權狀、不動產謄本
- 原始借款契約或收據
- 財力證明（薪資單、存摺、扣繳憑單等）
👉 準備文件完整，可以加快審核速度。
4. 銀行鑑價與審核
- 銀行會派鑑價師評估你房屋的價值。
- 同時審核你的收入、信用紀錄、負債比，來決定是否核准貸款。
- 如果有瑕疵（例如私人設定或信用問題），可能需要補強文件或找保證人。
5. 銀行核貸並撥款
- 核准後，銀行會先撥款幫你清償原本的融資貸款。
- 償還完成後，就能進入塗銷步驟，解除民間或融資公司的抵押設定。
6. 辦理塗銷與重新設定
- 融資貸款清償後，必須到地政事務所辦理「塗銷登記」。
- 之後由銀行重新設定抵押權，確保貸款正式轉到銀行名下。
- 這部分通常會由代書協助處理，避免程序錯誤。
7. 開始繳交銀行貸款
- 完成上述流程後，你的貸款就正式從融資公司轉到銀行。
- 之後依照銀行合約，按月繳交本金與利息，享有比民間融資更低的利率與更完整的法律保障。
融資轉銀行常見Q&A
Q1：融資轉銀行真的可行嗎？
A：可以的。
只要房屋本身價值足夠、信用狀況符合銀行標準，大部分情況下都能成功辦理。銀行會先評估你的房屋市值與收入狀況，再決定是否核貸。如果房屋還有「私人設定」或「民間抵押」，就必須先處理塗銷或等待一年以上才有機會轉銀行。
Q2：所有銀行都能承辦融資轉銀行嗎？
A：不是所有銀行都會承接。
部分銀行對「轉貸」或「融資轉銀行」案件比較保守，尤其是有民間借款紀錄的客戶，審核會更嚴格。建議找熟悉貸款規則的專業代書或貸款顧問，幫你媒合願意承辦的銀行，效率會更高。
Q3：融資轉銀行需要準備哪些文件？
A：常見文件包含：
身分證、戶口名簿
房屋權狀、不動產謄本
原始融資借款契約或借據
財力證明（例如薪資單、存摺影本、扣繳憑單）
如有共同持分，還需要其他持分人的同意
👉 文件越齊全，審核就越快，通常 2～4 週內能完成流程。
Q4：如果融資公司或民間債權人不願意配合塗銷怎麼辦？
A：這是常見的難題。
如果債權人不願意配合塗銷，銀行就無法重新設定抵押權。這時候可以透過談判、提供清償計畫來爭取債權人合作；如果仍無法解決，可能需要透過律師或法律途徑來強制處理。這也是為什麼建議交由專業代書協助，避免卡關。
Q5：轉銀行會不會有額外費用？
A：會有一些必要的費用。
主要包括：
代書費（處理塗銷與重新設定）
規費（地政事務所收取）
銀行手續費
另外，要注意原融資公司是否有「提前清償違約金」，這部分需要在簽約前確認，以免轉貸不成反而多花錢。
Q6：轉銀行後利率真的會比較低嗎？
A：通常會降低很多。
一般融資公司利率可能落在 8%～15%，甚至更高；轉到銀行後，利率大多能降至 1.5%～3.5%，差距非常大。以 200 萬貸款、10 年期來說，每月還款可能直接少幾千元，長期下來省下數十萬利息。
Q7：辦理過程會不會影響我的信用？
A：只要正常繳款不會。
轉銀行時，銀行會查詢你的聯徵紀錄，但這屬於正常程序，不會造成負面影響。反而，如果能成功轉貸並在銀行端建立良好的繳款紀錄，對你未來再貸款或信用評分都有幫助。
Q8：融資轉銀行需要多久？
A：一般約 2～4 週。
流程會受到文件準備完整度、銀行審核速度，以及是否需要處理「私人設定」影響。如果所有資料都齊全，最快 2 週就能完成。
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