【民間轉銀行全攻略】高利率OUT！讓你房貸更安心的轉貸選擇
一、什麼是「民間轉銀行」？
「民間轉銀行」指的是將原本透過民間貸款公司、代書或私人金主所借的貸款，轉換到銀行體系的一種貸款重整方式。這種做法的目的，通常是為了降低利率、延長貸款年限、提高還款彈性，或是改善信用條件。
民間貸款利息普遍高於銀行貸款，儘管審核較寬鬆、資金撥款快速，但長期負擔較重。透過轉貸至銀行，不僅能減輕還款壓力，還能提升個人信用評分。透過申請銀行貸款進行轉貸，達成：
降低利率
延長還款年限
合法化借貸契約
改善信用狀況
二、為什麼需要從民間轉銀行？
民間轉銀行常見3大原因解析
利率過高，負擔沉重
民間貸款利率平均落在年利率12%～20%，遠高於銀行房貸或信貸利率（約1.5%～8%）。長期下來，利息總額極高，嚴重壓縮生活開銷與資金調度。資金週轉需要更穩定的還款機制
民間貸款多為短期性質，還款壓力大。透過轉貸至銀行，可延長貸款年限、降低每月還款金額，更利於長期財務規劃。改善信用與財務結構
民間借款雖然快速，但通常不列入聯徵紀錄，無法幫助建立良好信用紀錄。轉入銀行後，等同將債務納入正規體系，信用紀錄透明，有助於未來申貸、房貸申請等。
民間貸款與銀行貸款差異比較
| 項目 | 民間貸款 | 銀行貸款 |
|---|---|---|
| 利率 | 高達8~24%不等 | 一般約1.8%~3.5% |
| 契約保障 | 法律保障較弱 | 依《銀行法》規範 |
| 風險 | 合法性不一、催收壓力大 | 透明、具保障 |
| 還款彈性 | 年限短、壓力大 | 可分期最長30年 |
| 增信作用 | 不列入聯徵紀錄 | 有助建立良好信用 |
寶佳代書小提醒：若您現有民間貸款利率高於6%，或出現資金週轉壓力，建議儘早規劃「民間轉銀行」！
三、誰適合辦理民間轉銀行？
✔ 已有穩定工作、可證明收入
✔ 房屋持有人且無重大瑕疵
✔ 有房貸但尚有可增貸空間
✔ 曾因急需資金借過民間貸款
✔ 希望改善信用紀錄、脫離高利息壓力
無論是自住型房貸族群、中小企業主、或是臨時週轉民間借款人，都可能是轉銀行的潛在受益者。
四、民間轉銀行的申辦條件與文件準備
民間轉銀行的申辦條件
成功轉貸到銀行，須符合一定條件並準備對應文件：
✅ 申辦條件：
申請人需年滿20歲，具備穩定收入來源
原貸款為合法且有契約之民間貸款
房屋或土地可作為擔保（如辦理房貸性質的轉貸）
信用狀況無重大瑕疵（如連續逾期等）
📄 需準備文件：
| 類別 | 文件內容 |
|---|---|
| 身分證明 | 身分證正反面影本、戶籍謄本 |
| 財力證明 | 薪資單、扣繳憑單、銀行存摺封面及近6個月明細 |
| 不動產相關 | 房屋權狀、地籍謄本、建物謄本 |
| 原貸款資料 | 原民間貸款契約書、清償證明或剩餘債務明細 |
| 其他（如有） | 聯徵報告、婚姻證明文件等 |
民間轉銀行的文件準備
1️⃣ 免費諮詢評估
先找專業代辦或銀行窗口評估你的貸款條件與轉貸可行性。寶佳代書可協助一對一免費諮詢，根據你的負債狀況與資產條件制定轉貸方案。
2️⃣ 送件與聯徵審查
提交完整文件後，銀行會調閱聯徵中心資料，進行信用評估與擔保品價值鑑定。
3️⃣ 銀行核貸與簽約
核准後與銀行簽署新貸款合約，同時辦理撥款作業，金流直接用於清償原民間貸款。
4️⃣ 清償民間貸款與完成設定
清償完成後，需辦理原貸款解除設定並由銀行重新設定抵押權。
5️⃣ 開始穩定還款
轉貸完成，依照新的銀行貸款條件定期繳款，利息低、壓力也相對小。
五、民間轉銀行會不會過不了？常見失敗原因解析
信用瑕疵嚴重： 如有多次逾期、卡債協商、法院判決紀錄等，會影響銀行審核通過率。
財力證明不足： 無穩定工作或無法提出薪資證明者，銀行可能會評估風險過高。
擔保品價值過低或無擔保品： 若想用房貸形式轉貸，但房產價值不足或共有產權未整合，將無法核貸。
貸款用途說明不明確： 銀行通常需確認貸款用途合理，無法說清資金流向也可能被拒件。
建議此時找合法代辦如【寶佳代書】，由專業人員協助資料準備與審件優化，提升過件率。
六、轉貸後有哪些好處？帶來5大正面效益
✅ 每月還款金額下降
✅ 總利息支出大幅減少
✅ 改善信用分數，長期對房貸與信貸更友善
✅ 資金壓力降低，可重新安排生活開支
✅ 重返正規財務體系，有利未來投資或貸款申請
七、常見Q&A：你可能想知道的民間轉銀行問題
Q1：只要有民間貸款就能轉銀行嗎？
A：需視你的信用狀況、擔保品與收入來評估，並非100%保證成功，建議諮詢專業代辦協助。
Q2：如果目前有逾期記錄還能轉銀行嗎？
A：視逾期次數與期間而定。部分銀行可接受短期輕微逾期，建議先清償再辦理。
Q3：民間轉銀行後多久會撥款？
A：流程順利的話，約7～14個工作天即可完成撥款。
Q4：需要辦理什麼樣的設定手續？
A：銀行會進行新的抵押設定，並協助解除原民間貸款設定，通常會由銀行律師代辦。
【民間轉銀行】選擇合法、專業的代辦機構，推薦寶佳代書！
民間轉銀行是重整財務、降低利息的重要策略，若自己申辦困難重重，不妨交給【寶佳代書】協助處理。我們擁有多年經驗、熟悉各大銀行流程，提供免費諮詢、量身規劃與高通過率服務，讓你輕鬆擺脫高利壓力，邁向更健康的財務生活。
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