房屋增貸是一種靈活的資金解決方式，許多人透過房屋的增值空間來取得額外資金。當房屋貸款已償還至一定比例、但有資金需求時，可以選擇向原銀行申請房屋增貸或向其他銀行申請房屋轉增貸。相較於其他貸款類型，房屋增貸不僅提供較高的貸款額度與相對低的利率，還有較長的還款期間，能有效減輕每月的償貸壓力。接下來就帶大家了解房屋增貸的條件、利率、流程等，讓大家在申請房屋增貸之前做好萬全準備！
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什麼是房屋增貸？你真的了解嗎？
房屋增貸是指房屋持有人將已經部分償還的房貸，根據房屋的市場增值向銀行申請額外貸款。這種貸款方式特別適合有大筆資金需求的人士，比如用來還清高利率的貸款、投資或個人消費。增貸金額取決於房屋的剩餘價值及市場估價，為房產持有者提供靈活的資金調度方式。
房屋增貸條件與利率？必須符合3條件
申請房屋增貸，除了滿足基本年齡條件，申請者須在18歲～65歲之間，還會審核個人財務狀況、房屋價值、座落區域等狀況，實際能否申請仍依銀行核准為主，銀行審核3大條件如下：
- 房屋增值空間
房屋必須擁有足夠的市場增值空間。銀行會根據房屋的現有市場價值進行評估，來確定可增貸的額度。 - 穩定的收入來源
申請房屋增貸時，穩定的收入來源是銀行審核的重要條件。申請者需提供收入證明來確保具備償還貸款的能力。 - 良好的信用紀錄
銀行會檢查申請人的信用紀錄，若信用狀況不佳，可能會影響增貸的成功率。
***在利率方面，房屋增貸的利率通常會比首次房貸略高，取決於銀行的風險評估及市場利率變化。可以多方比較不同銀行的貸款方案，以獲得最優惠的利率。
申請前必須先懂！房屋增貸優缺點
｜房屋增貸優點
貸款條件優惠：房屋增貸的年利率和貸款期限相對其他貸款類型更有優勢。例如，房屋增貸的利率通常低於信貸或車貸，而還款期限最長可達30年，使每月的還款壓力降低，利於長期資金規劃。
利率較低，還款負擔小：房屋作為抵押物讓銀行貸款風險較低，因此房屋增貸的利率相對於信用貸款和其他貸款產品更低，有效減輕借款人每月的還款負擔。某些銀行還提供首年低利率方案，讓初期償還壓力進一步減輕。
貸款額度高：房屋增貸根據房屋市值和已還貸款額度，提供比個人信貸更高的貸款額度。若房屋有足夠的增值空間，增貸的額度能滿足多元資金需求，包括還清高利貸款、購置物品或進行投資等。
可申請寬限期：部分房屋增貸可享有寬限期，在此期間僅需支付利息，無需償還本金，短期內能減輕還款壓力。部分銀行提供最長3年的寬限期，讓資金周轉靈活性更高。
流程迅速，費用低廉：房屋增貸的審核流程通常較快，尤其是同一銀行的申請人；增貸僅需支付基本的開辦費、鑑價費和徵信費，相較於轉貸無需支付違約金、登記規費等費用，減少成本支出。
｜房屋增貸缺點
月付金增加，還款壓力提升：增貸後，每月還款金額會增加，再加上原有房貸，還款負擔較重。申請人須謹慎評估自身收入及每月支出，確保有穩定的財務狀況以支應額外的還款壓力。
增貸額度依賴房屋增值情況：房屋增貸的額度取決於房屋的增值空間與現有貸款餘額，若房產價值未大幅增長，可能無法獲得理想的增貸金額，影響資金規劃彈性。
申辦條件嚴格：增貸通常要求房屋所有人信用記錄良好，並持續按時償還貸款；若財務狀況不穩定或信用不足，可能影響核貸結果。
長期利息支出增加：由於增貸後的還款期數較長，雖每月償還金額降低，但總利息支出隨時間累積。
房屋增貸的流程，6大流程搞定
房屋增貸流程1：評估房屋價值與事前評估
在申請房屋增貸前，先向銀行申請房屋估價，銀行會根據當前市場價格確定增貸的可貸額度。此外，申請人應自我評估財務狀況，並瞭解不同銀行提供的增貸方案，包括年利率、貸款年限、寬限期等條件，並將開辦費、地政規費及代書費等成本納入資金規劃中。
房屋增貸流程2：準備文件並申辦
可選擇線上或至銀行現場辦理，並準備以下文件：
- 身分證影本：正反面影本。
- 不動產文件：如土地、建物登記謄本。
- 財力證明：收入證明、薪資轉帳存摺影本、扣繳憑單等。
- 房屋估價報告：若銀行要求，須提供該文件。 不確定資料是否完備時，可向房貸專員諮詢，確保申辦順利。
房屋增貸流程3：銀行審核
銀行會對借款人信用、收入及房屋條件進行全面審查，並根據這些條件決定是否核貸以及增貸的額度、利率及貸款年限，衡量貸款條件及成數。
房屋增貸流程4：簽約對保
審核通過後，銀行會通知申請人審核結果，若符合需求即可安排簽署貸款合約，並確認貸款額度、利率、還款方式等細節，正式簽訂借貸契約。
房屋增貸流程5：設定抵押權
由於房屋增貸屬於原有房貸的增額貸款，若增貸金額超過原設定的抵押權額度，銀行可能需要重新設定抵押權，確保增貸的貸款條件和風險控管。
房屋增貸流程6：資金撥款與每月還款
簽約完成後，銀行會依借款人指定日期將資金撥入帳戶，並在後續每月自動扣款還款。借款人應確認指定帳戶有足夠資金，以免發生逾期。
為什麼房屋增貸沒通過？原因解析
房屋增貸申請被拒的原因通常可以歸結於三大因素：「借款人信用狀況」、「房屋擔保物的增貸空間」、「貸款風險控管」。以下為常見的增貸申請被拒原因，讓您在申辦前做好準備。
房屋估價不足
當銀行進行房屋鑑價後，如果發現房屋價值並無顯著增值或無足夠的增貸空間，銀行可能拒絕增貸申請。借款人信用狀況不佳
若申請人的信用紀錄不佳，或有房貸遲繳、負債比過高等狀況，銀行會考量放款風險，進而拒絕增貸。尤其是若申請人過去一年內曾頻繁向多家銀行申貸，聯徵查詢次數過多，銀行可能認為借款人財務狀況不穩定，影響放款意願。收入來源不穩定
銀行在審核過程中會檢視申請人是否具備穩定收入，若工作性質難以提供收入證明或收入不穩定，會影響還款能力的判斷，導致增貸申請被駁回。
房屋轉貸、房屋增貸、房屋轉增貸怎麼選？
在資金需求與貸款利率考量下，選擇適合的貸款方案至關重要。房屋增貸、房屋轉貸、房屋轉增貸及二胎房貸各有適合的情境，以下為詳細解析：
房屋增貸
房屋增貸適合已經部分償還貸款且房屋增值明顯的借款人，無需更換銀行即可取得額外資金，且貸款條件相對優惠，特別適合信用狀況良好且有大筆資金需求的人士。房屋轉貸
房屋轉貸是指將現有房貸轉至提供較低利率的銀行，從而降低月付金與還款壓力。若目前貸款利率較高，或原銀行增貸條件不佳，可考慮轉貸以減少負擔。房屋轉增貸
對於需要額外資金且希望同時享有低利率的人，可考慮房屋轉增貸，即將貸款轉至另一家銀行並申請增貸。此方案能夠同時降低利率並獲得額外資金支持，但會產生較高的手續費，適合房產增值較大者。二胎房貸
二胎房貸是設定在原貸款之後的第二順位抵押貸款，通常利率較高且額度有限。適合信用較低但僅需小額資金（如200萬以內）的借款人，尤其是在無法順利增貸或轉貸的情況下可以考慮。
| 說明 | 適合對象 | 可貸額度 |
房屋轉貸 | 原房貸轉移到另一家銀行 | 原貸款條件不佳，向原銀行溝通無效 | 與一般房貸相同，貸款成數最高7-8 成 |
房屋增貸 | 原房貸償還一定本金後，用同一間房作為抵押，再向銀行多借一筆新的房貸 | 需要資金週轉者 | 視房產增值幅度、本金償還額度、個人信用而定 |
房屋轉增貸 | 原房貸的銀行轉貸到新銀行，新銀行會針對房屋重新鑑價，再增貸資金給貸款人 | (1)需要資金者 | 約80%～85% |
二胎房貸 | 以房屋作為第二順位抵押，向同一家銀行或不同銀行申請貸款 | (1)需要資金者 | 取決於第一順位貸款的剩餘抵押空間，貸款成數較低。 |
【最新】銀行房屋增貸利率(持續更新)
依房感不動產科技資料顯示，2024 年的房貸增貸利率大概落在 2.3% 左右，也幫大家彙整了幾間國內幾家銀行最新的增貸利率供參考！如果有增貸需求的購屋者，建議可以先看一下銀行目前的利率情況再做決定喔！
房感不動產科技，2024 最新銀行房屋增貸利率(持續更新)>>https://www.housefeel.com.tw/article/%E5%A2%9E%E8%B2%B8-%E6%88%BF%E8%B2%B8%E5%A2%9E%E8%B2%B8-%E6%88%BF%E5%B1%8B%E5%A2%9E%E8%B2%B8/
房屋增貸其實資金解決方案之一，適合需要大額資金且具備良好信用與穩定收入的房屋持有人。透過對增貸條件、利率、優缺點的了解，並熟悉申請流程，就可以輕鬆獲取更多資金運用於多元用途。在申請房屋增貸前，可以先找寶佳代書諮詢並評估，選擇出最適合自己的方案！
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